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现在汽车也要用你的数据赚钱了,未来车险关键

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现在汽车也要用你的数据赚钱了,未来车险关键

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"Telematics" 一词于 1978 年在一份不起眼的技术发展报告中被首次创造出来。当前,全球 UBI 车险主要分为按里程付费、按驾驶行为付费以及管理驾驶习惯三种类型。本文将介绍 UBI 车险在全球范围内的发展历程,以及在保险行业巨头及保险科技初创领域的应用案例。

原作者: Sarwant Singh**
翻译:**田影花

汽车制造商近年不断收集行车大数据,现在要从数据上赚钱了。

车联网的前世今生

未来,当你购买汽车保险时,保险公司会在您的汽车上安装一个黑盒子,在你手机上装上一个APP来监控你的驾驶习惯,你还可以同时享受30%以上的保费折扣。是不是很酷?
对,这其实就是未来的互联网汽车保险服务,即基于如何驾驶,何时驾驶,在哪里驾驶等实际驾驶行为的保险。如果你被电脑分析确认为是“安全驾驶员”那么你将会获得一个相当优惠的保险价格。

车联网使汽车经销商们能拥有大量实时数据,车载传感器和计算机系统可接收并生成大量数据,包括汽车的定位、刹车力度等。一些最新款汽车可载有多达100种的可生成数据的处理器。

车联网作为车辆到车辆通信的扩展,是由支持物联网的汽车组成的移动网络。它通过使用现在电子设备和信息集成来帮助维持交通流量,执行更有效的车队管理,并避免交通事故。

以驾驶习惯为基础的汽车保险的商机实验早在21世纪第一个十年末就在部分保险公司开始了试运行了。受车联网和智能手机技术发展的驱动,它开始成为大多数保险公司,特别是在北美洲和欧洲的主流保险方式。车主可以通过手机APP实时监控自己的驾驶行为信息,并作出必要的调整,以提高他们获得更好保险优惠的机会。

数据被存储在云服务器上。云服务扮演着物与网络终端的连接作用,实现随时随地的信息共享。依托云服务,汽车上的很多动态信息在PC或者手机上都可以显示。车辆是否上锁,车内有多少油,车内空调预约是否开启都是云服务的应用范围。

故事开始于 1978 年,"Telematics"(远程信息处理技术,又称车载信息服务)作为一个短语首次在一份不起眼的技术发展报告中被创造出来。随后的十年间,美国创建了主要的研究项目来试验车辆远程信息处理,其目的在于改善道路安全并减少对环境的影响。

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德国车企三巨头以及美国的福特都曾公开表示要转型成汽车服务提供商。

到 1993 年,GPS 技术进入消费者市场,民用 GPS 的概念成为现实。21 世纪初,车载信息服务在企业范围内用于基于网络的车队管理系统,其中包括对远程网络的实时信息更新,消费者市场充斥着基于 GPS 的车载导航系统。

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车企可利用收集的数据提供反馈,帮助提高汽车性能、改进功能,还可在早期提示风险,避免一部分质量问题。另外,数据还可为驾驶者提供个性化服务。

随着云和机器对机器技术的进步,人们实现了对 GPS 数据的超快速精确跟踪,并使其他传感器参数可用于实时报告。当今的远程信息处理技术是车队管理系统的代名词,代表了基于 M2M 和物联网的商业模式创新的核心。随着汽车远程信息处理技术的快速发展,现代车辆有望与周围环境交换大量信息。通过显著扩展网络规模并进行实时、长期的信息处理,传统的车载网络正在一步步发展为车联网。

数据源: Frost & Sullivan

通用、福特等大型汽车制造商正发力用数据产生利润,而且甚至希望将服务提供商业务做到有像制造和销售业务一样的核心地位。

UBI 车险 ,汽车保险领域新纪元

按驾驶里程以及驾驶行为付保费已经成为最受保险公司推崇的保单生成方式。此外,这类数据分析给社会带来的更大的好处有例如优化车主的驾驶习惯,节约能源等。最近Frost & Sullivan 的一项研究预测到2020年,基于驾驶习惯的保险(UBI)政策将会有大约接近1亿人的拥趸,主要分布在意大利,英国(特别针对出于安全角度考虑的年轻司机)以及美国。
此类APP有些提供“先试后买”(TBYB),这个产品看起来很“酷”,特别是新千禧一代,他们可以通过这个APP直观的看到自己的驾驶是多么的安全,并且得分多少,然后分享到社交平台上。 按驾驶里程付费或者是按照实际使用付费的模式表现出来的炫酷特性将在这个市场上特别是新千禧一代中的影响力不断提升。
我在最近采访OCTO公司首席市场官Jonathan Hewett时,他表明:“Octo公司对于一刀切的保险购买方式很不赞同,这并不能反映我们驾驶车辆的真实情况。”

据《华尔街日报》消息,明年初,现代将推出一项新计划,收集车辆上有关驾驶习惯的数据,如每天行驶里程与刹车强度,并用它来帮助车主获得汽车保险的折扣。现代表示,数据仅在业主允许的情况下收集,并作为驾驶员表现的评分与汽车保险公司共享。类似地,福特,通用汽车和其他汽车制造商也在与汽车保险公司合作,根据驾驶数据提供折扣。

时间回到十年前,当美国前进保险公司(Progressive Insurance)和通用汽车保险公司开始通过组合 GPS 技术和跟踪里程驱动的蜂窝系统提供里程相关的保险折扣时,第一批基于使用的保险开始在美国浮出水面。

近年来,欧洲以及美国的信息通讯技术快速发展,Octo在 2016年末在全球已经拥有超过480万用户。随着市场的发展,汽车自动驾驶以及共享汽车业务将成为主流,让道路使用以及保险方式变得更加复杂化。远程信息处理数据将实现保险业务的透明化以及个性化。”
Jonathan也谈到了Octo公司在这块的发展的基本情况,从移动设备应用软件,黑盒以及车辆互联技术,以及实现从任意硬件设备上抓取数据并提供保险通讯服务的新平台。这个平台能检索汽车内17种传感器数据。从传感器收集到的数据通过平台处理方法,结合按需移动解决方案,可以进行碰撞检测,更好的理赔管理以及高效车辆修复重新上路,降低10-12%的保险相关总费用。
类似于Octo这样的公司将是未来的赢家,因为他们有能力提供保险代理,共享汽车管理,并且能够为客户提供一个整合平台。这些保险平台将会在未来变得越来越重要。保险公司将会重新设计保险政策,从汽车保险的数据扩展到家庭,健康,生活,甚至宠物保险政策。想象一下,未来,你的驾驶行为也会影响你的家庭保险(祝路怒症患者们好运)。

通用汽车在去年底推出的Marketplace车载应用就有通过定位寻找加油站或停车场的功能。利用Marketplace,车主通过中控系统还能完成买咖啡、订餐厅等服务。

现如今的 UBI 通常指跟踪里程和驾驶行为的汽车保险,由车载信息技术驱动,保险公司能够收集消费者的个人驾驶数据,并根据每个消费者的驾驶行为提供目标价格折扣。

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《华尔街提报》还提到,福特最近推出了一项新服务,他们与公司和市政当局签订合同,收集警车、货车等车队使用车辆产生的数据,来跟踪燃料消耗和行驶里程,监控驾驶员行为。汽车制造商将可以将数据和分析作为服务出售给车队运营商。而福特发言人表示,车队雇主可确认司机是否可选择退出监控。

全球 UBI 市场按照设备类型主要分为四类:车载诊断系统电子狗(OBD-II dongle)、智能手机、黑匣子、其他。

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麦肯锡公司估计,随着预装了调制解调器和其他互联网连接设备的汽车数增加,到2030年,联网汽车的货币化数据将价值高达7,500亿美元。

其中 OBD 在北美地区占据了主要市场份额,而在欧洲和亚太地区,黑匣子市场处于领先地位,智能手机排在第二位。利用 App 将智能手机变为远程信息处理传感器和发射器,是把车辆连接网络最简单直接的方式。在未来,智能手机作为一种使汽车连接网络的低成本、非投资解决方案,预计将增加市场份额。

车联网保险公司也会面临初创公司的压力。智能手机应用程序,车险报价比较平台以及云交易平台玩家正在利用“软件即服务”模式闯入保险业. 举例:TrueMotion, Mojio, Cuvva等公司就在利用保险移动应用,远程数据收集技术来积累完整的数据处理经验;Metromile公司,利用一个车载硬件和手机智能应用,就可以为车主提供车辆安全检查报告,基于位置的服务以及每日车辆行驶建议等。
未来,我们将看到基于实际驾驶的保险公司,而这个领域的并购也不再是什么稀奇的事情。Insure The Box将自己75%的股份卖给了隶属于丰田的某日本保险公司。这些事件表明车企开始对保险公司以及汽车租赁服务公司展示出强烈的兴趣,这些业务的整合也将成为车企同客户互动,增强自身品牌忠诚度的工具。

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全球 UBI 市场按照政策类型主要分为三类:

总而言之,车企开始向保险和租赁业务抛出橄榄枝,它们将来都会开始适应并且销售用户导向的保险服务解决方案。所以,如果有一天,你的保险业务员需要你在车上安装一个黑盒子,不要感到奇怪。你也许会担心个人隐私泄露,但是如果你是一个安全的驾驶员,不会急加速,急减速的话,你的保费会节省不少哦。

· 按里程付费(Pay-as-you-drive, PAYD)

合作或者意见及建议,请邮件dacytian@qq.com。欢迎同行切磋。

· 按驾驶行为付费(Pay-how-you-drive, PHYD)

· 管理驾驶习惯(Manage-how-you-drive, MHYD)

PAYD 是 UBI 的基本政策,其保费通常由安装的设备追踪的里程决定;PHYD 强调对驾驶行为的追踪,其指标包括加速度、行驶时间、行驶路线和突然制动等;MHYD 则不仅监控驾驶行为,还为驾驶员提供反馈以促进安全驾驶。

早在 2010 年,高通公司就推出了适用于汽车保险市场的新兴远程信息处理方案,即 PAYD 系统和 PHYD 系统。但由于 PAYD 易于部署,算法复杂度低,且具有成本效益,在过去几年来一直处于主导地位。随着远程信息处理技术的进步,PAYD 逐渐让位于 PHYD。根据 Global Market Insight 在 2018 年的报告,2017 年 PHYD 类车险占据了 UBI 市场 70% 以上的主导份额。PHYD 的政策指标能够更有效地监测驾驶员的风险,成为计算保费的首选来源。

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